随着房地产市场的发展，房价不断高升，人们为了买房不得不凑首付，借房贷。提前先跟大家聊一句，在贷款买房时最好选择公积金贷款，因为所还的房贷利息几乎能省一半，从而给自己降低压力。所以说，大家在工作之时一定要要求企业给正常缴纳公积金，这样的话就算是自己还不买房，租房也可以提取，公积金在我们的生活中发挥着很是重要的作用，对于房贷利率更是产生很大的影响。

关于房贷这个问题，最近很多人都很关注一个问题，就是还款利率，其中有个人这样说，自己买房办理的是10年商业贷款，利率是5.62%，目前已经还款了4年，距离还款结束还有6年，是否应该转为LPR利率方式。对于这一问题，我想对于房贷计算较为了解的，都会回答：必须转！

10年期商业抵押贷款利率5.62%相对较高，比中国央行五年贷款基准利率4.9%高出近15%，可以说是相对较高了。

根据央行的通知，今年所有存量贷款都要转换为LPR利率。有两种选择，第一种是转化为LPR利率加点的方式；另一种是转换成固定利率。

接下来我们来计算第一种方式，也就是转化为LPR利率加点方式，与用户当前的利率进行比较。以2019年12月LPR报价利率为基准，12月LPR报价利率为4.8%，那5.62%的利率就需要加82个BP，即4.8%+0.82%=5.62%。

0.82%就是确定的加点数，以后每年的1月1日可以根据前一年12月LPR报价利率加点重定价形成新的利率，每年可以重新定价一次。从4月份LPR的报价利率来看，五年以上的利率为4.65%。假设到12月，五年期利率不变，将利率加入LPR后，明年初利率为4.65%+0.82%=5.47%。

这样相比较的话，就可以看出转化为LPR利率加点的方式是有利的，偿还房贷的利率真的降低了，那每个月所偿还的房贷金额也就降低了。

第二种方法就是固定利率方法，换算成固定利率，其实很简单，因为原来5.62%的利率是浮动在央行基准利率上的15%，如果央行基准利率上升，实际抵押贷款利率就会下降；如果央行的基准利率下降，实际利率就会上升。但是，转换为固定利率意味着合同期内的利率一直是5.88%，没有任何调整。